前几日，一位粉丝询问笔者：我在三线城市，月薪6000元，平均房价8000元，我已经买了房子，月供3000元。按理来说自己是处于非常高的收入水平了，为啥我还感觉“担子”很重呢？
指闻君一时不知如何回答，因为这位粉丝把话都说满了，不给我插话的地儿。第一，他说他的收入在当地属于非常高的水平；第二、他认为只要买了房子，生活就圆满了。
这种状态下，为啥还感觉不淡定、有压力感呢？指闻君给他分析：这是自我定位错误的表现，6000元的收入，减掉3000元房贷月供之后，还剩下3000元，再扣除家庭开支2000元，最后1000元够干啥？一双鞋子钱而已。最后发现，其实他就是一位“月光族”，啥也剩不了。
现阶段，每个人身上都有“担z”，笔者总结，主要来源于2个方面：
1、买房担子。
根据历史数据显示，在1998年住房市场刚刚开始改革的时候，全国房价水平才不到2000元/平米，北上广深的房价也才几千元/平米，二线城市房价平均1000元左右，三四线城市的房价则更低了，最低的100元/平米。
随着城市化的东风和产业结构调整，特别是在2003年房地产被确定为国民经济的支柱产业之后，各大城市逐渐发现了房地产的“巨大红利和利润口”，土地财政应运而生，一度成了刺激楼市上涨的支撑点。
截止2020年，全国商品房房价平均达到1万元，75个城市明确超过1万元大关，全国房价达到9980元（同比2019年9287元再创新高），深圳平均房价超过7万元，上海、北京的房价也突破了6万元，广州、杭州、厦门则直接超过3万，强省会城市也纷纷超过2万。
比起20年前的房价来说，现在的房价确实太高了，买不起房、上车难成为了困扰多数无房族的关键问题。
2、收入跟不上。
居民收入现阶段究竟高不高？咱们对比几项数据就知道了。
根据国家统计局数据，我国2020年居民可支配是收入为3.2万元，这是全年的可支配收益（到手的实际资金），如果兑换为月薪的话，那么月综合应该在3500元左右。另外，根据公开数据，现在的14亿总人口中，有约9亿人的月入不到2000元，还有6亿人的月入不足1000元。
除了收益项可以看出“这份担子”轻重外，还可以看看收益存留比例。有统计数据显示，我国居民在银行存款为0的人数达到5.6亿人（言外之意就是40%的居民储蓄为0）。很容易理解，虽然看起来每个人平均月能达到3500元，但是这些钱都扔进了房地产市场或者都因为CPI不断上涨的价格给稀释掉了，所以月光族遍地走，储蓄自然出现下滑。
【总结起来】，不管是房价太高，还是收入太低，归根结底都是一个问题：人们为买房开支太大，以至于抑制了居民在其他方面的消费开支。央行课题组在2020年于《金融界》发表了城镇家庭资产负债数据，在居民的总负债中，住房负债占到了75.9%，更有很多人直接达到了80%比例。这也就是说，如果你的月入为1万元，那么需要为房子开支8千元，如果你的月入为6千元，那么房子开支4800元。
城镇居民的家庭负债占比是56.5%，其中，房贷是负债的主要组成部分，大概占家庭总负债的75.9%。
这也在意料之中，因为买房首付一般付30%，也有付20%的，那么剩下的就是银行按揭，一套房子的负债可持续10-30年。
所以，如何有效降低房贷担子，才是行之有效的举措。5.6亿人存款“0”，房价还没调整，却迎来另一“好消息”央行新规，房贷人“卸担子”。
根据央行在〔2019〕第30号公告的要求，所有的浮动房贷利率全部切换为锚定LPR为依据（以LPR加点形成），在个人利率切换过程中，前后的利率保持不变，同时加点数可以是负值。如果你的个人利率为4.9%，那么在转换之后依然会保持4.9不变。但是你可以有两种选择，既可以继续选择按照LPR进行上下浮动，也可以把个人利率固定下来，在剩余的还款周期内不再变化。
随着2021年最新的LPR标准出炉，现在真的应该恭喜“选择浮动LPR的人”了。根据2021年周期个人利率对标的依据，2020年末的LPR为“一年期的LPR为3.85%,预期3.85%,前值3.85%。五年期的LPR4.65%，预期4.65%，前值4.65%。”比之前下降了15个点。
LPR的下滑，意义很大，这就直接表明：你的房贷担子减轻了。如果你的房贷月供为4000元，这一次降息之后，月供减少约80元，也不是一个小金额。
一个备受关注的问题出现了：未来的LPR依然会保持下行趋势吗？
在这方面专家们的看法是一致的，交通银行的首席经济学家连平指出，目前世界各国都不同程度出现了负利情况，在我国的利率史上，也阶段性出现了负利情况。多位专家同样表示，未来的基准利率下行、LPR下行概率依然很大。
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