寿险新时代的“民生工程”，如何专注不偏科

从养老到享老模式的转变，新时代之下保险业面临新的挑战和使命。

长寿时代已来，随之而来的是寿险业的新时代。

随着我国老龄化程度不断加深，进一步提升老年人风险保障能力成为保险业发展必由之路，“长寿+健康+富足”的生态闭环重要性凸显。

开年之初，陈东升曾发表《长寿时代的挑战和机遇》的讲话，其中提出长寿时代、健康时代、财富时代、生态时代和共享时代五大概念，明确提出泰康要全面拥抱长寿时代，全面推进泰康大健康产业生态体系走向纵深。

深入细节，在新时代之下，撑起泰康集团整个版图的重要一块——大健康民生工程战略如何落子，如何前行，又将有怎样新的发展趋势？

泰康养老十年，探索出了一条独特的商业模式之路。从步履维艰的投石问路，到商业模式的逐渐明晰，泰康养老从零到一，几乎从一穷二白长成了一个商业独角兽，走出了不同于业内其他公司的独特模式，而支持这个独特模式的飞轮即GBC这一核心武器。

1长寿时代的“民生工程”

基本养老保险、企业年金和个人养老保险三大支柱负重14亿国人养老。

遗憾的是，伴随中国人口老龄化的形势日趋严峻，长期依赖第一支柱——基本养老保险，重负难挑。

顶层设计大力推动的多层次养老保障体系，早已成为业界和学界的共识。

但现实是，一方面是国家、百姓的热切期待，另一方面是现实中二、三支柱一直进展缓慢，不尽理想。尤其对比发展程度较高的OECD国家，中国的“三支柱”养老金体系目前主要依赖第一支柱国家基本养老保险，其存量资产约为4.4万亿元，占比逾7成；第二支柱由企业年金和职业年金构成，存量约1.6万亿，占比约3成；第三支柱个人商业养老金刚刚起步，占比微乎其微。

需求和供给的断层矛盾，成为时代赋予社会的责任和重大机遇。

在三支柱的巨大市场、老龄化日趋严重、人口结构变化带来的新挑战、国家政策的不断支持等等复杂因素的叠加之下，专业养老险市场终会衍生出伟大的商业模式，行业亦对此多有期待。

但现实兜兜转转多年，明晰的商业模式难寻。

最初，泰康养老亦没有找到，但经过多年的探索、沉淀和积累，经过十年的探寻终于找到了可持续的模式，从大的概念看就是纵深多层次医养保障体系建设，细致而言就是做大、做好第一和第二支柱，做强第三支柱，通过第三支柱的保费反哺第一、二支柱的基础建设。

其实，这就是泰康养老的核心武器，GBC 模式。它是根据当前社保体系和政策演进，制定的适宜的商业模式，是在多层次医养保障体系建设中寻找对应的战术。

2商业模式的日趋成熟

过去十年，泰康养老一直在广积粮、深挖护城河，走一条通过基础的科技、人才、专业的积累，完成从B端到C端的飞跃之路。

泰康保险集团执行副总裁兼泰康养老董事长李艳华近日在接受采访时表示，“过往大家看到的更多是个人业务的大发展。但是，从国家政策层面以及保险业如何为社会治理做更多有益的工作方面，从2015年到2020年，政策层面给了保险更大的发展空间。”

泰康近十年一直在陆续对接国家多层次保障体系，在集团大健康大战略的框架下，泰康养老推出了“医养GBC”战略。

在政府端（G端），泰康养老不仅深度参与了全国及各地的职业年金推进工作，还是全国100多个城市基本医保社会化运作的积极参与者，特别是在支付方式改革、飞行检查、基金监管、信用体系建设等方面。目前，泰康养老已与包括北京在内的29省份128个城市合作开展政府医保业务，累计服务3.2亿人次。

其中，泰康长期护理保险业务累计服务的项目数32个，处在行业领先地位。日前，国家医保局会同财政部扩大长护试点，新入围的14城标志着长护试点全国铺开，作为最早的入局者，泰康养老期待厚积薄发。

在政府端的合作上，泰康养老的科技赋能优势亦在不断体现。未来，住院一站式结账将会成为现实，DRG的区块链应用也将落地，而这些都是泰康养老在探索、落地的实践。

同时，国家机关事业单位的职业年金已经完成33个省市的招投标，泰康养老全部入围。在十余年的年金运作过程中，泰康积累了经验，泰康养老将“科技驱动、创新引领”作为公司发展的核心战略，通过多年的持续投入，打造了行业首个具有强大投资监督功能的职业年金代理人资产管理平台“职金宝”，为代理人职业年金业务管控提供了抓手，此系统入选了“2018年度中国保险行业信息化建设优秀案例”，同时泰康养老升级的新一代年金数据服务平台、三位一体年金综合服务平台获得“2018年度中国金融科技年会开发创新贡献奖”，受托投资监督系统获得“2018年度中国保险行业信息化”杰出项目奖。

值得一提的是，9月21日，首届北京数智医保创新竞赛颁奖典礼举办，泰康养老在保险、互联网、软件、高校、银行等多个领域的100余支高水平参赛团队中包揽竞赛“医保基金监督管理”和“医保宏观决策支持”双项金奖。

在企业端（B端），泰康养老的前身是泰康团险。2004年，国家推出了企业年金，企业退休人员除了在退休以后拿基本的养老金以后，还有一块补充的退休金。2007年，泰康养老正式成立，专注企业年金受托管理。“目前这个市场也都到了1.8万亿，发展得很平稳。”另外，在企业补充医疗保险方面，泰康也为数十万的企业提供了服务。

在个人端（C端），泰康养老推出一块创新的业务，从企业端链接到个人端。为了完善员工和家属的医养保障，通过企业的弹性福利平台，把产品提供给员工。“这些产品都是经过企业筛选的，可以理解为企业的团购。”

据李艳华介绍，这是泰康养老2013年开始做的，叫做B-B-C（Business-Business-Consumer）销售模式。在这块业务上，团购的产品销售成本低，就可以最大限度地让利给企业的员工。此外，这个业务与互联网保险相比，很大的不同是有线下的服务队伍。

最新数据显示，员工制的C端销售人力已经近7000人，还将进一步扩大，累计标保超百亿。

泰康养老的商业模式思路非常清晰，总结而言就是从团体到个人。

伴随上层商业模式日趋成熟，底层基础设施的夯实，科技、人才、专业的积累也在步步前行，这也是每个服务端口的基础和推进力，目前，泰康养老总部的IT人员数量已经超过1000人。

未来世界竞争中，谁首先成为数据社会谁就走在最前面，对于企业而言亦如是，谁最先夯实好科技能力这一基础设施，谁就能走在前面。

3后记：下一个500强

大养老、大健康的宏大市场中，亟待下一个世界500强的诞生。那么，谁将成为下一个500强。

答案，要抽丝剥茧去分析。

2020年《财富》世界500强排行榜正式发布，泰康保险集团以295.02亿美元的营业收入大幅跃升至榜单第424名，排名大幅跃升74位，成为中国排名上升第三快的公司。

分析泰康集团入围的原因，最核心有两点，一是商业模式，一是社会责任。

而纵观泰康集团内部谁更有可能成为下一个独立出来的世界500强，亦是从这两点出发。

第一个角度而言，泰康养老的GBC模式，是助力政府完成基础设施的项目，例如医保基金监管、大病保险、长期护理保险、普惠保险，这是收集数据的过程，可以协助政府提高医保资金使用效率，未来的终极目标可以是帮助每一个地方政府完成医保的深度改革，是社会意义和社会责任所在。从企业端而言，管理企业年金和职业年金，亦是社会责任的体现。

而伴随着社保压力的增长，未来泰康养老亦需要第三支柱的补充来实现更好的效益和安全，BBC模式就是新的机遇。

百万亿的市场，正待起飞。