金融科技成为银行核心竞争力

新冠疫情的爆发给各行各业带来了冲击，而金融科技是其中为数不多受影响较少的行业，甚至还助推各类金融机构在疫情大背景下创造出了较好业绩。在此背景下，金融机构普遍开始再次深度思考金融科技的力量与能量，更为积极地拥抱金融科技。

“的确，在阻止不确定性向风险转变的过程中，科技能起到很大的作用。”睿智合创（北京）科技有限公司(以下简称“睿智科技”)首席战略官林晴表示。他非常认同美国著名经济学家富兰克•奈特的风险管理理论。最近与同事一起和银行客户开会时，他特别引用了奈特于1921年说过的一句话：真正的盈利机会只存在于真正的不确定性面前（Real opportunities for profit only exist in the face of genuine uncertainty）。

睿智科技首席战略官林晴在一本财经第三届金融科技风控大会上发表演讲

“没有人能完全准确地预测未来经济走势，需要提前做好风险管理。当风险来临时，将损失降到最小，这就是风险管理的精髓所在。”林晴说道。

金融科技成为银行核心竞争力

如今，银行业对金融科技的着墨越来越多。近期披露的多家上市银行2019年年报显示，其对金融科技的投入比重在继续提高。金融科技已然成为众多银行未来的主攻方向，这个关键词甚至被写入了一些银行的章程里。

国外大型银行对金融科技的投资预算普遍较为慷慨。据瑞银（UBS）发布的关于美国银行业科技支出的研究报告，摩根大通、美国银行、富国银行和花旗银行名列美国银行业科技预算排行榜前四位。2019年，这四家银行的技术预算分别为114亿美元、100亿美元、90亿美元和80亿美元。

整体来看，与国外银行敢于在科技改造方面投入10%的营收力度相比，中国银行业的整体科技投入仍处于偏低水平。据数据统计，2018年中国银行业在金融科技上的投入有近千亿元，上榜银行的金融科技投入从此前普遍占总营收的1%升至2%，部分城商行的金融科技投入占比超过了3%。2018年，中国排名前五的银行金融科技投入占总营收的比例均达到2%以上。

“未来,金融科技会成为银行金融产品的一个核心竞争力。”林晴认为，如今银行的同质化竞争较为严重，金融科技能为其形成独特的竞争力打下基础。对于银行来说，拥有独立的科技实力、产品和服务能力，就意味着比别的银行拥有更多竞争优势，占取的市场份额可能会更大。

“在我看来，金融科技的本质还是金融，科技只是一种服务于金融的手段。”林晴表示，当金融行业面临很大不确定性，或面临很大的经济下行压力时，“对于科技的应用是应该加深的。”

面对经济下行压力，金融行业的业务操作需要更加精细化。“怎么做到更精细化？只能依靠科技力量来做加法。此外，面对充满不确定性的未来，需要对整个金融信贷的原理有更深刻的理解。”林晴表示，在这样的压力环境下经历了大量各类不确定性因素后，就会真正从金融信贷的原理开始做出思考，这时，来自经验的判断就变得尤为重要。

“风险是可以量化的。”林晴说道，而科技是化解不确定性风险的一种力量。科技之于风险的意义，就在于能把不确定性变得更可知一些，进而转化为对风险的管理。从不确定性的风险向可管理的风险转化，在科技发挥重要作用的同时，还有经验在起作用。“经济周期不是一个可以大量重复实验的概念，大的经济周期一百年来一次，每次的表现还不一样，这里面的不确定性就很大。需要把智慧、经验和对金融原理的理解与科技结合起来，才能做到把不确定性的风险向可管理的风险转变，才能把概率算清楚，把结果变为可知，这才是最有效的。”

在林晴看来，风险管理很大程度上要依靠来源于技术、经验、智慧、时间的沉淀等各种因素的积累，一个公司的基因如何，要看这些因素的综合构成水平。睿智科技是一家技术、经验俱佳的公司，其核心成员具备高度的风险管理智慧，帮助国内排名前列的众多银行等金融机构在大数据风控、科技赋能等方面做出了非常优异的成绩。

加入睿智科技以来，林晴明显感受到公司的团队在快速成长，专业人才在持续积累。同时，中国金融科技行业整体的快速发展也让他感到惊喜。

主动式风险管理最重要

林晴将金融科技分为两大类：一类是金融服务科技，如远程服务、手机银行、移动支付、无接触服务等，它们会改变消费者使用金融产品的方式和习惯，属于改变客户体验的科技；另一种是金融信息科技，如大数据风控、信用风险评估等。

“哪些科技比较重要？需要银行等金融机构根据自己的盈利目标、战略规划等要求因地制宜地判断并引入。特别是在经济下行的时候，预算较紧张，有限的资源投在哪里？还是要根据各家机构的具体状况而定。”林晴表示。

但是林晴强调，不论采用什么形式的金融科技，风险管理一定要做到前面。

风险管理分为两种，一种是被动式管理，一种是主动式管理。被动式管理主要是通过一整套的报表监控系统，对机构的资产分层进行按月、按季度的时间段监控来实现的。“比如说，高风险资产占比不能超过5%或10%，中风险资产占比不能低于多少。高质量资产当然越多越好，但一般来讲，风险与收益成正比，低风险资产的收益肯定不如高风险的资产，这就需要做出权衡。”林晴表示，“各机构大都有对风险胃口的约束，各类资产的占比会受到额度限制，并按月或按季度进行调整，也包括对额度的调整与修正。”

在林晴看来，在监管要求下，每个机构都会做被动的风险管理，但能真正把这套体系落实到平时所有的风控策略里面去的就为数不多了。“额度策略怎么管理？从高风险产品到低风险产品，各要投入多少，占比多少？实现对风险的真正管理，而不是被动的规避，这才是主动式的风险管理。”

在摩根大通银行担任董事总经理的八年多时间里，林晴有效地融合了美国银行业在金融危机中的经验教训，并主持制定了摩根大通银行的风险偏好体系，创建了业内领先的信贷决策体系，从而把风险偏好与每一笔信贷决策有机地结合起来。

“当初我在摩根大通银行主要做的就是制定这个风险管理体系，完成后又在信用卡业务内部做了一套主动式风险管理体系，并完完全全落实到平时的信贷策略中去，这在当时是比较独特的。”林晴说，即使是现在，能做到主动式风险管理的金融机构也并不多。

要实现主动的风险管理，需要有足够多的数据来印证对不确定性的假设。睿智科技的核心业务“大数据评分”通过大数据、云计算和人工智能等技术条件对广大无征信、短征信、薄征信的人群进行精准的风险评价，可以对高风险人群进行有效筛选，为金融机构缩小不确定性风险创造了充分的可行性。“降低不确定性是风险管理的一个宗旨，这种主动风险管理的方式和能力，正是睿智科技所擅长的。”林晴说道。

林晴坦言，风险管理工作是个苦力活，需要理论、实践加苦干，需要在实践中不停地摸索、总结，形成智慧。“只有把智慧、经验和科技结合起来，才有可能形成最有效的手段。”