转眼间，2020年已过去了1/6；当时间步入到3月，新冠的影响仍旧在持续。除了少数行业逆向走高以外，大部分行业都受到了相当程度的影响；而依托实业而生的商业银行，自然也不能幸免。
每年的1月到3月，都是银行传统的“开门红”时期；也是一年之中银行抢规模，抢投放，抢客户，争收益的最佳时期。
由于今年黑天鹅事件的影响，“开门红”已荡然无存。对于银行而言，能够实现“开门平”已然是万幸，而对于一些疫情严重地区，“开门红”变“开门黑”，更有玩笑称连门都没了。
一句话，太难了。
在消费场景的蒸发，到店客户数量骤减和依旧严峻的防疫形式，使得信贷增长较为缓慢，并且出现了较大的困难。而公银条线和个银条线，又存在一定的差别。
一.公银条线:维持正增长
公开数据显示，商业银行二月份贷款总体规模略低一月。但值得欣慰的是，这一规模仍超去年同期。主要原因在于1月份的贷款投放力度较大，2月份受疫情影响而出现了一定程度的下降。
说巧也巧，今年银行开门红的集中投放在年前，赶在了疫情爆发的前夜；再加上今年稳增长的主基调，使得对公投放中用于基建类的信贷投放力度远超以往。最后的结果就是，尽管信贷规模在2月份出现了一定程度的影响，但银行整体对公业务依然保持正增长。
各路机构驰援复工、共抗疫情
根据银行业协会的统计显示，各银行业金融机构合计信贷支持累计超1万亿元。不仅如此，疫情发生以来各家券商、投行、信托等也纷纷发力，为支持地区复工复产提供融资，为中小企业提供发放贷款，各类疫情专项债不断发生并获得快速审批。
不可否认的是，部分行业和企业深受影响；对银行信贷资产质量也会造成一定的冲击。但疫情主要是对小微企业影响较大，而这一部分并不是各大银行重点信贷对象，所以对于不良，不用过于担心。
二.零售条线：怎一个惨字了得！
相比较公银条线尚能维持正增长，零售条线或者个金条线而言，则是凄凄惨惨戚戚！尤其是零售信贷和信用卡，难上加难。（理财放在下一节单独讲）
据统计，2月份个人信贷类贷款呈现“坍塌式”的下降！消费贷款极度萎靡，展业停止。
消费信贷
个人贷款大幅的下降，主要来自于需求端的冲击：1月份以来，汽车、智能手机等个人消费相关产品降幅较大，而运输，餐饮，旅游等需求也大幅萎缩，这些产品原本都是消费信贷的重要流向，而现在都受到了较大的冲击。
而房贷也是受到了不小的冲击，而这一部分才是各大银行的优质资产。由于无法面签，因此房贷增长缓慢；很多是前期做掉等待放款的客户，客户续接严重乏力。
不仅如此，很多以消费贷主打的消费金融类公司；疫情前后不良贷款率快速上升，严重影响了公司的运转和业务的开展；不同于银行的优质客户，消费金融客户资质普遍差了一个水平不止。
信用卡
目前疫情到了最关键时期，在这样的严峻形势面前，对银行借记卡业务带来的冲击也非常明显，而信用卡发卡以及相关营销活动，几乎陷入冰封。
从某股份行得到的消息，在过去一个月内，该行信用卡业务服务受到影响，其中武汉运营中心关闭，其他业务如分期等几乎陷入停滞。
毫无疑问，疫情对信用卡业务要带来的影响是普遍且广泛的。到店客户大降，甚至银行网点关闭，导致新开卡数量较去年几乎陷入停滞，出现了“断崖式”的下降。同样也有很多区域业务人员表示，当前信用卡推广难度加大，即使有了信用卡也面临无卡可刷的局面。
信用卡不仅展业受到了极大的影响，而且规模增长也将陷入停顿；其修复是有一个过程的。但整体不至于伤筋动骨，至于坏账更有可能是银行接下来需要考虑的因素。
银行接下来要面临如何去甄别不同类型的客户，一类是真正受疫情影响的，有实际消费需求和能力的客户；另外一部分则是逃费恶意逃废债的人群。
个贷和信用卡的修复，估计要用上一整年的时间了。
三.理财业务，加速线上化
理财业务从个银条线单独分出来，是因为在此次疫情中，对于理财销售线上转型是一个较大的促进。
存量和新增
由疫情导致银行网点关闭以及客流到店数量的下降，个银=金业务中转型的重点理财业务，自然受到了一定波及。但是影响是要区分来看的，损益要从新增和存量两个维度来进行判断。
尤其是新增客户这一块，会受到比较大的影响；而新增恰恰又是考核的重点，不过按照当前这个架势，考核大有打折的可能。据悉，部分银行甚至决定取消开门红考核。
但在存量客户这一块，由于银行线上业务转型较早加上APP的智慧运营，很多客户尤其是年轻客户已经基本实现一年去一次网点。对于线上操作网银、手机银行等业务，客户收多年的教育已经能够较好操作。对于存量客户的营销和资产留存，其实没有更大的影响。
尤其是过年前后理财资金到期的客户，也会时时关注自己的收益；不至于忘记操作，需要的只是客户经理远程沟通交流；虽然略显麻烦，但至少不会那么糟糕。应该看到，疫情期间股市持续向好；很多爆款基金一日甚至半日就募集完毕，很多得不得实行配售，可见需求和钱都在。
几点变化
目前银行线下难以发力，纷纷回到线上进行流量争夺；对于互联网渠道的依赖开始提升，带来的是获客成本的上升和层出不穷的营销手段。
这一变化集中体现在银行理财纷纷登录支付宝，将自己近百款理财基金上线到了支付宝的“理财周”。银行这样做一方面是疫情所迫，另一方面也是借助于支付宝的巨大流量。在疫情和线上发展大趋势共影响之下，让许多银行理财纷纷选择了线上销售，而银花理财子公司也是趁着发展的东风，相继开通了线上自主风险测评业务；不需要到线下进行双录。
线上经营的趋势，对营销人员的线上营销能力也是极大的考验。目前，很多银行已经在内部开展新媒体营销培训，指导营销人员作出符合要求的内容和短视频，希望借助于新媒体营销带来流量，或许将来有一天，银行能直播带货也并不是不可能。
总结：可以说同为零售条线，理财业务受影响小于个贷和信用卡；这主要在于理财销售的线上转型步伐，但瓶颈同样不容忽视。
写在最后
没有一个春天不会到来，没有一个冬天不会过去
此次疫情，对整个银行业的发展是深刻的还是影响的；正如业内人士所言，很多东西都会不一样。
拒绝也好，拥抱也罢；都不改历史向前的滚滚车轮。
拥抱变化，积极有为是最好的武器。
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