微众银行存款余额飙涨2795%，智能存款产品再上线能使其重回“王

『近日，凤凰网WEMONEY登录微众银行APP发现，其智能存款产品再次上线，并在首页对该产品进行了推荐。不过，与此前“智能存款+”不同的是，该产品存款利率大幅度降低，尤其是前三年持有利率大不如前，吸引力也大幅下降。』

　　文|刘四红

　　来源|凤凰网WEMONEY

　　近日，微众银行公布2018年年报：营收破百亿大关、净利润超其余9家民营银行净利总和、存款余额增长27.95倍、资产总额超2200亿元、不良率实现下降，多项亮眼成绩引业内高度关注。

　　存款余额1545亿元飙涨2795%

　　数据显示，2018年，微众银行实现营收100.3亿元，同比增48.63%，净利息收入55.2亿元，同比增长25.58%；同期实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%。

　　资产规模方面，微众银行2018年资产总额为2200.37亿元，相较于2017年的817.04亿元，同比增长169.31％，管理贷款余额超3000亿元，表内各项贷款余额达1198.16亿元，同比增长151.15％。

　　值得关注的是，2018年微众银行负债总额为2080.96亿元，同比增长183.62%，各项存款余额1545亿元，较年初飙涨了2795%。受益于客户存款净额的增加，微众银行经营活动产生的现金流净额由2017年的净流出36.79亿元变为2018年的净流入462.61亿元。

　　对此，微众银行董事长、首席执行官顾敏表示，2018年其重点加强了线上服务能力，解决了开业至今一直存在的存款短板，实现了资产和负债业务的均衡发展。

　　同时，在资产质量方面，截至2018年末，微众银行不良贷款率为0.51%，贷款拨备率为4.30%，拨备覆盖率为848.01%，流动性比例为61.61%，资本充足率为12.82%。

　　顾敏称，过去一年，针对用户在不同频度、不同场景下的金融需求，微众银行组建了大众银行、场景银行和直通银行三大业务板块，同时强化了科技团队和组织，新成立分布式商业科技和人工智能两个单元，尝试探索基于区块链（Blockchain）和人工智能（AI）的“未来银行生态”。

　　2018年末，微众银行有效客户超过1亿人，覆盖了31个省、自治区、直辖市。授信的个人客户中，约80%为大专及以下学历，四分之三为非白领从业者，约72%以上的个人借款客户，单笔借款成本不足100元。

　　“智能存款+” 成就存款流入量巅峰

　　有业内人士指出，2018年微众银行业务高速增长，同业负债规模大幅下降，客户存款大幅增长，这背后离不开其2018年推出的揽储神器“智能存款+”。

　　公开资料显示，智能存款是民营银行为主要发起者的线上创新型银行存款产品。其底层资产以三年或五年期定存为主，通过收益权转让给第三方机构（如信托）实现随时支取功能，智能存款的利率比传统银行定存利率更高，且受《存款保险条例》保护。

　　2018年8月，微众银行推出存款产品“智能存款+”，9月份正式面向大众开放，该产品为5年期定存产品，实行阶梯利率，存的越久、利率越高。当时存款时间在1个月内、1-3个月、3-6个月、6个月-1年、1年-5年对应的提前支取利率，分别对应为2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%。

　　值得关注的是，在当时互联网货币基金、银行理财产品收益率持续下跌大背景下，“智能存款+”凭借着存取灵活、收益高等优点，一上线便风靡市场。

　　而后，多家民营银行相继推出智能存款产品，截至2018年12月，近10家民营银行相继推出智能存款产品，除“智能存款+”外，还包含富民银行的“富民宝”、网商银行的“定活宝”、蓝海银行的“蓝宝宝”、亿联银行的“用亿存”等。

　　不过，好景不长，微众银行“智能存款+”推出后仅4个月，12月28日，便宣布称由于销售火爆，“智能存款+”即将售罄，因此限时开放存入。2018年12月20日之后将无法买入，已存资金取出不受影响。

　　虽历时仅4个月，但“智能存款+”强大的揽储能力，市场对其火热的追捧程度，业内已有目共睹。

　　据媒体报道，央行当时约谈相关银行、第三方平台，后者对该产品进行限额销售甚至下线处理。有业内人士指出，对此，监管层或从两方面考量，一是一旦出现投资者集中提前支取，容易产生流动性风险；另一方面则担心高利率可能扰乱市场。

　　卷土重来已非“王者”

　　经调整后，微众银行新版智能存款阶梯利率具体为：存款时间7日内，按照1.2%年化利率计息，存款在7日-2年、2年-3年、3年-5年、满期5年的提前支取利率，分别对应为2%、3.15%、4.125%、4.5%。

　　值得注意的是，相较于原版“智能存款+”，新版智能存款产品虽仍是阶梯利率，宣称“存的越久，利率越高”，但其最主要的变化是：原版“智能存款+”存期1个月后利率即为4.00%，而新版仅为2.00%，降幅50%；此外，“智能存款+”存期满1年利率即为4.50%，而新版需要存满5年利率才可达4.50%。

　　业内人士分析，原版“智能存款+”凭借着收益高、存取灵活等，不可谓不是市场热追的香饽饽，但如今调整利率上线后的这款智能存款产品却略显鸡肋，其作为活期零钱包不如货币基金收益高，作为定期又不如传统定期存款、大额存单利率高，与其他银行系创新型存款产品动辄收益率4%相比更不可同日而语。

　　由此来看，重新上线后的智能存款产品，能否再次为微众银行带来强大的存款流入，犹未可知。