银行给实体经济让利1.5万亿元，到了目前也几乎已经完成

银行作为我们经常打交道的一大金融机构，它的一举一动都关系到我们的利益。因此，自银行诞生以来，围绕着银行的话题就一直不断，银行的一举一动也都被我们时刻关注。而在今年的特殊情况之下，国家对银行也相继出台了许多大大小小的政策，改变着银行的运营生态。例如，银行给实体经济让利1.5万亿元，到了目前也几乎已经完成。

此后，银监会还针对各大银行的违法经营行为，连续几个月对其进行了严厉的监管和处罚。其中就连中国银行也因风险限额调整和超限操作不规范，被罚款了5050万元。此外，就在不久前，央行还发布通知指出，从今年11月28日起，金融机构将使用存款保险标识。这也就意味着我们可以更方便地确定哪些金融机构受到了存款保险的保障，我们也可以更安心地把钱存入银行。

但是除了这些大大小小的事件以及政策之外，今年银行业最轰动的事，应该就是跻身中国银行50强的包商银行倒闭。这也是中国银行业诞生以来第三家公开记录的银行破产。但前两次都是规模相对较小的地区性。而这一次倒闭的包商银行却是一家实力雄厚的商业银行，在其倒闭后也迅速引起了很多人的担忧。

不过，好在国家的妥善处理，并没有让储户存款受到损失，所以这次事件的影响也并不长。然而，包商银行倒闭的原因却值得进一步研究。据报道，包商银行的破产是由于其资不抵债，而其资不抵债的主要原因是因为存在大量的坏账。由于急于扩张，包商银行在大量揽储同时，对于储户存款的后续运营也显得十分的急促。因此导致了，许多人和企业从银行贷款后，并没有使钱发挥到很大的作用，所以也导致了很多人和企业无法还上债务，而银行借出去的却无法收回，资金得不到回流。

因此，为了缓解这个问题，今年许多银行都被要求严格控制贷款的用途，从借款到后续使用，银行都必须充分监督，以此来减少坏账的发生。不仅如此，为了让银行不再“急功近利”，央行还针对各种“揽储”发布了一些新规定。

而我们都知道，为了揽储，很多银行都会推出各种利息较高的理财产品，因此，许多储户去存款时，往往都会误以为理财就是存款。这也主要是由于许多银行为了揽储，在向储户推荐理财产品之前，都会把重点放在“保本保息”上。因此许多储户在听到“保本保息”时，就觉得是一种“存款”。

因此，近年来，保本型理财产品深受广大储户特别是中老年人的喜爱。毕竟这类理财产品不仅能保证本金和利息的安全，而且利率也相对较高。但存款人要注意的是，保本理财产品正在逐渐“消失”，目前，许多银行已经“清算”了保本理财产品。就在今年上半年，兴业银行、交通银行等银行明确表示，保本理财已清零。由于央行联合发布的资产管理新规，理财产品必须有净值波动，投资者要自负盈亏。因此，当保本理财被许多银行下架时，理财产品净值明显增加了。

而保本理财产品的取消也意味着，未来人们去银行购买理财产品时，基本上看不到保本理财产品了，而银行也将不会承诺任何收益，这与其他类型的金融产品也就没有什么不同了。当保本理财产品“退出”历史阶段时，净值理财产品的发行也就有所增加。截至今年9月24日，银行资产净值理财产品发行较去年同期增长84%。我们都知道，对储户来说，把钱存在银行其实是一种心理安慰。如果银行的理财产品有盈亏了，那还不如去购买高收益的金融产品。

而购买过净值理财产品的人应该知道，这类理财产品是没有预期收益的，并且银行也不会承诺固定收益。就在今年6月前后，多家银行的理财产品净值还一度跌破本金，引发了很多储户的热议。对于那些一直寻求稳定的储户来说，低于本金肯定是“不能接受”的。

因此为了避免本金损失，在这个时候，许多求稳的储户会选择“购买”结构性存款。并且长期以来，结构性存款都是保本型理财产品的替代者。因此在保本型理财产品取消后，大家也就纷纷开始选择结构性存款。然而，就在今年10月前后，一些储户表示，购买结构性存款也越来越难了，这有是怎么回事呢？

实际上，据熟悉据相关媒体报道，早在10月份左右，几乎所有银行的结构性存款也都已下架了。而其原因在于国家对结构性存款也“出手”了。据相关人士透露，早在去年10月，结构性存款就引入了监管文件。此外，值得一提的是，就在今年3月左右，央行还发布了一项“通知”，将就表示了要对结构性存款进行监管规范。

而长期以来，结构性存款一直被称为“揽储利器”。为了吸引到储户，许多银行都愿意提供更高的利率，这一做法虽然对存款人来说是一件好事，但对存款市场却不一定，这并不利于维持存款市场的竞争秩序。

虽然“一刀切”可能会影响到一些人，但对于大多数不太懂理财的人来说，取消这些高利率产品其实也是一件好事。同时，它也可以使金融市场更加稳定，减少事故，特别是在包商银行倒闭后，我们对于银行业的未来发展也更加谨慎。就如马化腾曾经所说：金融拼的是命长，而不是短期内谁跑得快。而对于广大储户来说，不管做什么投资，都一定都要考虑清楚风险，因为无论是银行还是其它金融机构的理财产品，其实都是一样会有风险的。