会花钱更要会存钱，她们的理财经太棒了

晚上好啊~

昨天在朋友圈看到好几个人发这个段子：

你看看，小时候的烦恼和长大后的，好像也没有本质不同嘛。

就像我超喜欢的电影《这个杀手不太冷》里那个经典对话说的：

“人生好辛苦。是不是长大就好了？”

“一直如此”。

生活充满变数，我们永远没办法料到接下来会发生什么，能努力去做的，也不过是尽力安排好自己和家人的生活。

上周六发了理财征集，这几天后台都被你们的投稿包围了～看完以后再度感慨，我的读者里真是藏龙卧虎啊！

今天这篇征集是为了看看大家的理财经，我们做了分类整理，其中涉及理财保险等相关产品类的具体推荐我就不放了。至于大家的理财方法，整理出来给大家参考，并不代表我个人推荐。

看之前先提醒一下，大家的分享欲很强，这篇字数是平时的两倍，需要一点耐心看完哦，一起来看看吧：

（例牌声明：本文不含任何商业软性植入）

理财第一步：梳理并分配好自己的收入

看一圈下来，大部分人都会把收入分成三份：日常开销、理财投资和应急金/心愿金。无论是应急金还是心愿金或梦想基金，名称不同而已，这部分都是作为：抗风险或提高生活质量而准备的。

这三大部分的资金怎么分配最合理？并没有标准答案。归根到底跟每个人想过的生活紧密相关。生活实际情况不同，大家的安排也不同：

读者Karen柯玮说：

分三个账户：工资、梦想基金、投资，比例大概是5：3：2。工资卡用于日常开销。每月一发工资，就先自动转账到梦想基金和投资卡。投资卡用来定存，买基金，买黄金得投资，只进不出。梦想基金是需要攒钱的开销，分别有旅游，买包，美美，保险。

以前我赚不少却总是月光。这半年开始认真梳理收入后，最大的收获就是我有应急资金，不怕风险了。

阿湖（25岁，工作三年，去保险后月收入5000元）：

1000元零花，1000元支付宝月定投(方便随取)，3000元定投(强制储蓄)。因为公司近，住在家里没有吃住方面的大开支。

健子(54岁)：

我的理财三三三法则。一是理财，买中等收益，风险小，保本且收益；二是生活用品支出，少而精，健康食品。三是旅游费用。每年出行7次，国外4次国内3次。最后年终奖全部存理财，选择短期，最长半年，风险少。年终奖就是备用金，存了5年了，医疗保险金。

（银行从业者，工作一年半，到手8万多，存款5万）：

我分三个银行卡账户：一个储蓄，一个定投基金，一个日常消费用。每次发工资了，都会先把工资的50%转到储蓄账户，因为放活期利率比较低，所以我一般会放在银行的货币基金里获取比较高的活期利率；工资的25%就转入定投基金的账户，看准市场较低的时候就会投入，因为要长期坚持才会看到较高的收益，所以这种方式可以当作是强制储蓄。

Jasmine（金融专业在读生）：

我将自己的所有钱分成三部分，️每月定量转账到一张银行卡中作为生活费，️再将一小部分（所有资产的十分之一）存在余额宝当作应急，如果生活费不够或者有多余都用余额宝来进行变通，️剩余的部分算是大笔资金了，用来买定期理财产品，我通常选择一到三个月的定期中低风险型基金。这个框架偶尔也会做调整。

学生或者初入职场的新人，作为中低风险人群还可以关注一下收益相对较高的基金理财产品，尽管收入不高但也要尽量做到收益最大化。

有房贷，或者结婚生孩子的，收入分配也要做相应的调整。

夏之未完成(30岁，公务员，工作四年半，年薪约20w)：

我和老公设置一个家庭基金、一个宝宝基金，每个月固定强制存款，雷打不动，只要能坚持下来，你会看到蹭蹭蹭往上涨的余额的。我自己还另外给自己设置了一个学习刘玉玲的FY money，每月存5k，现在已有10w+了。

凤凰于飞：

每年年初会把钱分成三笔：教育资金（15%）、旅游资金（10%）、生活资金（50%），分别买银行的保本定期理财，每种款项都专款专用！其余的25%用来做临时周转用，但也是放在理财账户里，可以随时赎回的那种金钱包，尽管利率低，但也是每天可以产生收益的，比普通存款利率还是高多了，也不影响使用的便捷性。

兮-大掌柜：

25% 房贷，42%存款，33%其他生活开销。存款的理财分配：40%货币基金（随存随取，周转救急专用）、50%保险产品（主要是30天内可赎回的产品，收益略高于货基）、10％基金类 (例如黄金和股票），自认为抗风险能力不高，资金也有限，所以理财产品的规划也比较谨慎。

邓名唏唏（30岁，金融公司中层管理，有房有车，月均3万）：

生活开支6k，房贷8k，每月2k基金定投。一年保费6万，月均5k（hk的理财险与重大疾病保险，内地百万医疗险），剩下放活期理财。存款约30万，做一定量的p2p理财，收益10%。

还有的读者分得更细。

☁️：

自从大学看了《小狗钱钱》的书，我就把自己的收入分成10%生金蛋的投资账户，10%避险的应急账户，20%梦想基金，10%保险账户，50%日常开支。从大学每月的零花钱零存整取100元，到现在每月工资的10%。

你们发现了吗？很多人有个共通的做法：不同资金放在不同账户（或银行卡），专款专用，这个做法看起来麻烦，但更容易做到对自己的收入分配心里有底。

想要有财可理，先强制储蓄

一说理财这个话题，肯定有不少人都说：我赚的钱还不够我花的呢，并没有什么财可理啊（崔斯坦以前就常年把这句话挂在嘴边）。留意下身边的人你们可能会发现，赚得多的人未必手里有余钱，收入不高的人搞不好还存了很多钱。

匿名（30岁，做建材生意，年收入大概百来万）：

去年以前手上有钱就去买房买铺，导致流动资金一直处于紧绷状态，后来开始意识到这样风险太大，现在会每一段时间给自己存一点定期。今年过年在家待了这么久不知道什么时候能开工，但手中有粮心中不慌。

蜜汁豆蜜汁：

17年毕业去支教，每月3200的生活补助，但考虑到毕业之后可能要去一线城市工作，支教两年加上奖金也存了有3万多，去年找工作并不顺利，但这些钱也撑了半年。

无论如何，想要有财可理，还是要从强制储蓄开始。强制储蓄的方式有很多种，一般有定存、基金定投、买储蓄型保险等方式。

1、定存

定存是最简单最容易操作，去银行或者网上银行就可以办理，收益比较低，但也没啥风险。

定存的比例有多有少，可以根据自己的需求来，有的是十分之一，有的会存一半。

Laraine（公务员，月收入5500～6500元）：

每月强制存十分之一的工资。我和父母住一起，吃住基本都不花钱，所以其他的闲钱用来买支付宝上的基金。

靑：

我喜欢三七开，平时的固定收入七分用完三分存。如果有点额外收入，那这部分的钱我七分存起来，三分犒劳自己。一年下来不用很累，也可以存点数目。

阿仲：

基本每个月工资到账都会强制自己储蓄3k，凑够1W入手理财或者基金。我差不多有10W的积蓄，6W放在支付宝买了年化4.5的理财，3W买了4支基金（5k、5k、10k、10k）平均算下来年化大概有15%，本人很满意啦。

除了工资，把年终奖存下来也是一个办法。

李鑫（36岁，小学教师，夫妻一年共同40w）：

孩子10岁，两房两车一娃，双方老人没大负担。日常工资就供日常生活开销、孩子兴趣班费用（一年4-5万）、供楼，基本全部扫光。能存下来的就是年终奖，当年没有需要花大钱的地方，能够存8-10w，生活还是很惬意。

存了钱总是忍不住拿出来用，你们会不会这样？

行之有效的办法当然是一拿到工资就把固定数额转到强制储蓄账户：

冰淇淋猪（互联网行业，月收入10k+）：

每个月拿十分之一做定存（时间比较久），然后想取都取不出来，不知不觉也存了一些。还会拿一部分做基金定投，发工资的后一天自动从卡里扣，这些钱短时间都取不出来，就不会想着动这些钱，时间久了也可以积少成多。

圆又圆：最行之有效的办法就是一拿到薪水马上转固定数额到指定账户，或者买入相应理财产品，由小而大，滚雪球，慢慢就存下来了。再将剩余部分按需安排。否则，女人的刚需真是无底洞，再多的钱也花得玩。

立青：

新办一张银行卡，不开通网银，不绑定任何支付平台，每月工资一到账就转一笔过去。等于每月只留部分“零花钱”给自己，当月消费就根据余额行事了。可以先记录一个月的具体支出，然后计算出每月必要支出，再结合自己的收入，敲定比例。

：

两张银行卡，A卡用来收工资，出粮后立即转一笔到B卡上，A卡剩下的钱用来本月生活和还信用卡。B卡的钱就用来理财，主要是月供基金、买股票，或者就放着，总之不花。现在A/B两部分大概一半一半。

Cz（毕业未到两年，检验员，到手工资4k-7k，偶有其他收入）：

每月15号清点上月度工资结余，购买外币放入另一张不常用的卡。少花不必要的钱，多存用不着的钱。天晴要积雨天粮，存好半年不工作也饿不死的钱。

安排得法的话，定存也可以“流动”起来，更有灵活性：

刘媛：

每个月都存一个定期或者理财（金额不用太大）。一年以后，每个月都有到期的，有较高固定收益的回报。总收入的四分之一至三分之一。这样每个月可以滚存累积起来。如果有较大金额需要，那每个月都能取，不用破坏其他存款的利息。

王阳Katherin：

我妈今年68岁，从八十年代开始每个月定期存一笔钱存期一年或者是两年三年，基本上是工资的三分之一或二分之一，如果有奖金就会全部存起来。一直到现在，基本上每个月都有定期到期的钱，之后把一部分利息拿出来，或者再加一部分退休金再存起来。

2、长期定投基金

相对定存来说，定投基金的回报会好一点，风险高于定存，但也不像股票那么大，所以很多专业理财人士会推荐基金定投。不过，定投需要时间和耐心，不是一朝一夕就会看到回报的。

Fay（30岁，银行行政人员，收入稳定但不高）：

而立之年靠自己存款，给了一套小公寓的首付。从实习的每月五百到现在每月几千定投，8年期间靠着耐性及学习，令存款翻了三倍。

三立石头（88年的大龄单身女青年）：

理财有接近10年了，一直在支付宝买理财，收益也有好几万。现在还有在微信理财通里面又买一点。

I-amber：

理财6年多。刚开始买一些银行的理财产品，和2、3年期的保险产品，保本的情况下有4到5个点的收益，后来了解多了后渐渐开始买基金，做定投（专业相关）。每月一部分工资挑几只好基金长期买，看到市场大跌再加仓，一年下来大概有15％的收益，很满意了。

寒寒寒（26岁，工作5个月）：

基金定投，2019年半年时间实现了基金年收益率6%，开年后扛住了大盘狂跌了8%，顶着巨大的压力加仓，这几天已经迅速回血。理财的快乐真的很奇妙。

很多平台都可以定投，看看别人都怎么买的：

Cecilia-王小姐：

定投是我找到的最省心的理财方式，不用过多投入精力，重在坚持。比如这个基金从去年9月开始每周五买45块，现在收益18%+，当然得益于这只基金的强劲走势，但也算是典型案例，定期买入摊薄成本。虽然投入不多，收益率看看还是很开心的，今后应该会追加投资，成为备用金之后的存钱不二选择。

小米（30岁，儿子快4岁）：

全职妈妈3年，老公创业两年，家里资金比较紧张，属于月光族。我坚持在支付宝上定投基金，用来定投的钱短期我用不上，也不影响我的生活质量，目前稳中有升一点。还有一个小秘密是支付宝里有个小钱袋，我每周定存一些钱进去，这些数目不计入支付宝的总资产里，所以可以算是私房钱，积少成多哦。

Its_Stellα（24岁，国外读研，代购&某大厂远程编辑，月收入5000-15000）：

定投基金和黄金。基金我就买排行高的，黄金就是抗风险啦！我定投是定期不定额，有钱基金好就多投，反之就算啦。

笺语（20岁）：

从16岁开始用支付宝买基金，每月固定把生活费分成3份，（我是办了3张银行卡来记账控制）。一份是必须品，一份一月奢侈玩耍的钱，一份买基金。虽然基金也可以随时取出，但看到每天有的收益就还是舍不得花，看看收益控制自己一直存着。到月底了如果另外两张卡还有余钱就支付宝存定期1年的那种。

韩冬（6岁宝妈）：

每周坚持定投，自动扣款，买了三支不同宽指数基金，一支股票型、一支混合型、一支香港基金，属于中高风险投资，每只基金定投额不高，但收益不错支付宝操作也非常方便；

买低风险型的养老型理财，一般会购买几家不错的养老基金月、年型都有，另外也有买封闭期三年以上的养老计划，作为老了以后的年金，目前收益也不错。一般在挑选理财产品的时候就去看公司的实力、基金规模、基金经理的履历和历史业绩，还有持仓类型。

3、买储蓄型保险——“安心又相当于每年的强制储蓄”

保险是一种保障，有些储蓄型保险也有强制储蓄的功能。

一 &福's mami：

给儿子买教育储蓄险，保本分红，每年一万。存也存不住，花了也没感觉的一个额度，强制买了保险，每年花个利息，到上学花钱时取来用。零存整取！

Annie：

给自己、老公买了重疾险和住院险，给父母也买了住院险。没想到元旦第二天老公竟然面瘫了，虽然不是什么大病，前后也花了2万块钱，除了医保之外，自己承担一万块钱，有了住院险自己可能只花一两千，所以，一定要给自己留下足够的保障。

5、还可以这样存钱

蓉蓉：

每次还贷款的时候都会多存500块钱，这样日积月累，目前还款账户里的钱已经可以多还半年的贷款了。

Samuel Wu(28岁)：

通过负债手段完成了大额开销后，把等额现金存到理财里，从而提醒自己“这次花了不少，接下来要省着点”。

这位同学的存钱方式很好玩，果然每一件小事认真做都可以找到相应的乐趣啊：

不疾不徐：

我自己打印了一张年历表，生成了1-366之间不重复的365个随机数，排到一年的每一天中，相当于每天按一个不重复的数字来存一笔小钱，要是哪天随机到了1元，应该挺开心的。一个半月累积的额度让我震惊，45个1~366之间的随机数已经快7k了！存这些钱对我的日常生活并没有造成影响，并且让我反思钱到底都花到了什么莫名其妙的地方。

这些方法虽然老套，但真的很有用

记账

不记不知道，一记吓一跳。很多同学说通过记账才知道自己的钱花到哪里去了。想要更好地梳理自己的财务支出，可以试试记账。

L：

记账！记账记账记账！不记账你根本不知道自己乱七八糟的支出花了多少钱，我第一次开始记账的时候惊呆了，我每个月竟然花了这么多冤枉钱。下一个记账软件，详细地记一个月，你就知道自己每个月的支出配比了。

yoyo（29岁）：

理财先要知道自己有多少钱可以“理”，最基础的工作一定是记账。我从2015年坚持近5年，记账多了就对每一次花销有感觉，也学会控制欲望，知道自己有多少闲置资金，有了一定抗风险能力。

Cassie 贾（28岁）：

记账是我从小就养成的好习惯。阿联酋工资高，消费也高，现在一般每个月我可以存两万多人民币吧。月前做好用钱规划，用一笔钱就寄一笔账。一周一结，看看有没有超支。

觉得记账麻烦的同学，也可以固定一个软件来支付，这样也可以很清楚地知道自己的钱怎么花的：

搞不懂的杨呵呵（老师，毕业一年半存下10万，月收入11k）：

工资到账后我会转90％到余额宝，剩余的10％留作不可用花呗付款的支付。支付走花呗，利用余额宝的赚取利息，且不用担心本金减少。我只需要控制一个因素就是，把花呗控制在合理范围内，而我的花呗额度很低，那么这个问题也解决了。通过支付宝账单记账，很方便。这个方法对我还比较实用，尤其是转入的金额越来越多，利息也越来越高。

做预算做总结

陈小羊（24岁，毕业一年多）：

学财务的，做预算下指标已经习惯啦，会把收入分为固定收入和浮动收入，预估一下，然后制定一个攒钱指标，持续滚动预算。留足生活费和备用金，就把存款部分放到特别放心的亲人那里，平时记账就好，钱帐分理，就不会乱花了。

^_^雪^ _ ^（33岁未婚）：

制定严密的收入支出预算，严格执行。闲置资金活期理财和定投基金各一半，以备不时之需。

殊墨（24岁）：

工资每次破万就买理财产品定存。手上闲钱不会破5千，生活足够。平时用花呗和信用卡，还款日期定的发工资后一天。一般拿到工资就会统计上月支出，看是否有不必要支出。去年10月存款破10万了，虽然现在又花得不够十万了，但买的大件（家人的羽绒服、大衣、投影、冰箱、彩电、萨克斯）都给我很大的幸福感。

付付（39岁）：

记账、盘点自己收入情况，减去上述各项开支以后、还能剩多少，制定年度存款计划，单独开一张存款卡。如果某个月发的奖金多，那就提高当月存款目标，或者买点黄金，反正就是不给自己留钱，不让自己觉得有钱。

另外，我还喜欢凑整，譬如存款有48000，我一定会少花点凑齐50000。

分散风险，不要把鸡蛋放在同一个篮子里

存下钱后，除了一定要留部分用来做抗风险的安全备用金外，其他的就可以试试投资理财了。手中有财可理以后，很多读者买一些不同种类的理财产品、股票、黄金等等。不过要提醒一下，任何投资都有风险，一定要谨慎。

很多投稿都提到：资金分配要尽量分散风险，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。

奥斯陆的猫（32岁，重点中学教师，年薪20万左右）：

平台银行存款，3月期以下为主，安全性高，灵活性较好，目前年化收益率百分之四点几。定投指数基金，坚持长期定投，不直接购买股票省心省力，2年以上周期，收益率百分之十几。给全家购置了较为全面的保险，保费占全家收入的百分之八左右。

匿名（27岁）：

收入大部分是买非保理财，选不同银行的高收益率、短期的非保。说是非保，其实风险也没有特别大，如果买非保也会破产，那全球经济估计也快崩塌了。一部分存定期作为保底的备用金，小部分投了基金和莱特币，剩下的就是日常使用的流动资金了，四者比例大概是60%、20%、5%、15%。

盈盈儿（28岁）：

把握好二八原则：50%四大行（这其中80%固定收益类，20%灵活存取类以便确保银行流水），50%支付宝（这其中20%余额宝用于日常开销，80%基金，基金中20%低风险稳定收益的债基，80%高风险高收益的指基定投）

Vanessa（35岁，猎头，年薪50~80万）：

工资有固定工资和奖金，固定工资就每个月定投工资的20%，分散几个基金，过往几年收益基本上都超25%；定投比放在支付宝收益高，但是又比玩股票风险低。每年固定投入保险的资金约15万，其中3万重疾险，12万是养老保险，12的保险金都是来自于奖金，还有就是家人帮忙给首付，买了个小公寓出租，用租金抵房贷，抵抗通货膨胀。

golly（29岁，工资1.5w左右）：

理财4年，有了自己的小金库，遇到事情基本不会慌：

1、房产投资：2015年首付20w+（父母给）买了套越秀区小房，今年卖掉，去掉银行利息，赚回30w，加上自己住了四年的房租费也省下10w。

2、指数基金定投：每个月固定日期定投2次，期待长期收益。

3、短期理财产品：买的理财产品一般不会超过50天，本金和利息一起赎回，7日年化利率4.2%左右。

4、股票：去年开始学习炒股，虽然没有大赚，但没怎么亏，还需要花时间和精力去深入学习。

5、保险：我工作第一年就给自己买了保险，越年轻费用越低。

moon（策展人，年薪15w~20w）：

前两年，每年强制储蓄银行理财积累本金，每年份额已达成。今年继续强制储蓄外，现有本金按照5:5分配理财与增加基金股票投资，增加更多利益。

杨宇（27岁）：

和老公的工资一样分配，一半存起来作为幸福基金（用于家庭里面的存款，添置大件、旅行之类让生活更好的消费），再分成三块：一部分买长期安全的国债，作为手里有钱心里不慌的底气；一部分买短期或者活期但相对银行存款收益略高的智能存款，以便急用；还有一部分就是买基金，大仓位长期持有获得高收益，小仓位做网格获取波动收益。

做高风险投资时要充分考虑自己的承受能力，就像这位同学说的：

匿名（28岁，程序员，月薪一万多）：

我投资高风险产品时有一个铁规，就是不能超出自己的风险承受范围，就算投入的这些钱全都赔了，也不会对我的生活造成多大的影响。

不知道买什么的时候也可以咨询专业人士：

匿名（29岁，自媒体，月收入不稳定，两三万到十几万都有）：

当你有一定钱的时候，找一家银行开贵宾服务，找一个有水平的客户经理。在自己理财水平不够或太忙的时候，这种做法很有必要。不必对客户经理抱着不信任的态度，专业的事真的要听听专业的人的意见。自己平时也多盯紧点收益变动，多问问情况，能学到很多东西。

最后，别忘了提升自己才有更多钱可以存

修平（30岁+，中小型金融公司总部HR，年薪大概80万+）：

毕业后工作的前5年一直月光，近两年储蓄才有了大幅增长，买房子的首付（一线城市）也存的七七八八，最后一点也是最重要的，就是努力提升自我，不管是在职场上还是职场之外，只有拥有了硬实力，才有获取高收入的可能。开源远比节流更重要！我坚信理财是为了更好的生活。所以我并不赞成为了以后的财富而牺牲当下的幸福。合理消费，享受当下，并努力为以后的幸福做好基本的物质积累，足矣。

匿名：

做供应链相关，年收入33万。生娃后一直努力提升自己，考试学习跳槽，学英语和MBA，花了有小十万，现在月收入还不错。

黎贝卡的话：

今天就到这里啦。看了这么多，想必你们都有所收获。还是要多说一句：别人的方式都只是一个参考，大家一定要结合自己的收入、生活的实际情况和生活目标来综合考虑，找到属于自己的“理财经”。

关于我自己的存钱经和理财经，我之前都写过。有兴趣的同学也可以温习一下。

无论是存钱也好理财也好，再多的方法论，最终都可以归结为“时间的魔力”，不要总想着一步到位、不要总想着赚快钱。

这个开年虽然很难，但新的一年也才刚刚开始，不少年度心愿也要开始慢慢去实行。合理分配自己的收入，保持财务健康，才更有助于我们完成大大小小的梦想~

祝大家都有“鼠”不完的钱！