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我们经常说一些投资理念/方法、理财产品，今天我们还要来说说具体的案例实战。我们从好买商学院的99元付费咨询问题中，挑选出部分作为案例来说。这些案例都是用户100%真实的内容（部分信息做了调整），也较具有代表性。
【案例】买了近30只基金，我的理财和配置到底出了啥问题？
某A，一线城市居住，已婚，夫妻均30多岁，有一女上小学。
1、收入支出情况：
夫妻收入稳定，2万/月左右，年终奖约10万，另外每月公积金全部提取约6千元（但同时有5900元还贷），每月房租收入6500元/月左右。（年总收入42万）
家庭每年支出15万。
2、资产负债情况：
房地产：目前两套住房，自住父母一套老宅，自购一套两居室住宅出租。
保险：丈夫400万医疗险、50万终身重疾险、30万相互保（大病保险）；妻子400万医疗险；孩子至25岁的50万定期重疾险；30万相互保。
现金管理：银行理财产品、余额宝、货币基金等38万，占总资金的17%。
固收资产：小型银行的创新型存款产品（一年期）约74万，占总资金的33%。
股债资产：共101万，约占总资金的45%。
3、负债：
公积金贷款120万，还25年，尚剩23年。
4、理财目标：
1）如何优化现有资产；
2）短期梦想：计划5年至10年更换一套位置较好的品质3居，购置小区车位一个，30万左右；
3）子女教育计划：为孩子上大学、研究生或留学等做储备金；
4）养老计划：财富稳定增值、配置均衡，为养老作准备，年收益率最好超过10%。
思考题：
1，这个案例主要的问题都在那里？
1）补充医疗保险、重疾险基本都有了，可以再补下意外险。相互保没啥意义，不要指望那个。另外妻子不知是不是遗漏了重疾险，女性很多常规病配置重疾险还是非常必要的。
2）现金管理高达38万，占总资金的17%，资金闲置浪费严重。根据我们的标准，一般留足3-6个月家庭应急开支即可。
3）小型银行的创新型存款产品（一年期）约74万，占总资金的33%，已经超过50万的国家存款保险限额，另外这种产品的收益具有不确定性。比例过重、且过于集中。
4）股债资产过于分散。在分散风险的同时，也分散了收益，更加大了管理成本，导致一堆产品中鱼龙混杂、分不清好东西坏东西，也没法及时根据市场变化进行调仓操作。
比如这里面的债、FOF都是类固收的产品，招商安润灵活、汇添富盈安保本两只产品本质已经发生变化，都成了偏债的混合产品，整个固收类产品非常之多。
股票型基金也是非常之多。我们简单来看下今年收益情况：
所以做了那么多配置，还抵不上我们反复说的宽基指数，如果产品足够合理，再叠加做一些波段，收益可以更高。
2，为达成目标，应该如何规划？
1）现金管理：留足3-6个月应急资金，或者短期1年内要用的钱，放在货币基金、短债里，2-3只足以；
2）固定收益类：债保持2只足以，我们之前推过博时信用债、易方达稳健收益都是好买推荐产品，另外可以加些可转债比如中欧可转债。FOF我觉得收益一般，因为它本身已经是基金组合，里面还配置了大量的债，收益不会太高，当下容易错失行情（如果只是作为资产稳健端，债已经够了）。
3）权益类：熊市底部以指数投资为主，当下仍坚持我们的核心（富国沪深300+中证500+港股）+卫星（保守的加红利指数、蓝筹的行业指数如券商保险类，激进的加创业板指数、超跌的行业指数、以及科技指数）。另外可以优选长期看好的主动管理型产品，比如兴全的主动管理能力就不错。还有美股不建议配置过多，10年牛市后，远没有A股便宜货多，未来风险在积累。
这里补充下，主动管理的优势在于能穿越牛熊，在熊市到来前，帮助你减仓换仓、控制回撤，而指数型产品最需要关注的就是要在高位止盈、及时离场，避免坐电梯。
最后总结就是，建议定投保留“沪深300+中证500+嘉实沪港深”、潜龙计划（低估值定投策略），一次性买入的建议保持核心的3-5只，评估其收益的长期持续性、最大回撤的控制能力、基金公司和基金经理的主动管理能力、以及风格是否符合未来的市场等，不要只看短期收益高低，其他基金做赎回处理。参考关注兴全的、华夏行业龙头混合、上投摩根核心成长，还有牛基宝的配置组合。
优化了资产后，后面换房、买车库，流动性问题不大，因为基金产品都是赎回到账较快。另外考虑当前低估值，未来2-3年内盈利的概率较大。另外年化收益10%以上，通过定投或组合配置的话，问题并不大，可以为自己做两个计划：比如自选的定投产品给子女教育，潜龙计划给自己的养老定投计划。但记住，如果是指数一定要止盈，除非特别好的主动管理基金和管理人，可以长期持有，忽视短期波动的收益。
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