坐标成都，人到中年，2个小孩，老婆不工作。月工资15000，年底分红30万。家庭月开支约1.5到2万。有50万全款车，无房产。银行存款7.8万。
100万投资朋友的公司，年底大约25万收益。
孩子买了60万分红型终身年金保险，随时可以贷出。年利率5%的收益可以半年结息。
股市投资30万已亏损50%。每月定投基金5000，累计6.5万已盈利8000。
本人和老婆都买了分红型健康终身寿险，除了医保之外都会赔付，每年共计3万费用；两个小孩买了终身重疾险，保额分别是50万。
这样的理财规划合理吗？目标是未来购置一套大点住房，总价约300万，再给孩子一些教育金。
正如1000人心目中有1000个哈姆雷特，1000人眼中有1000个红楼梦一样，每个人也都有一种自己的理财方式，同样每个人都有每个人的理财局限。人到中年，家庭理财和财务规划十分重要。
无论理财方式和理财模式如何让人眼花缭乱，家庭理财规划的基本标准却从来就没有改变，那就是三钱原则：即“如何赚钱？怎样花钱？如何更好的让钱生钱？”根据自身家庭经济状况，确立合理的家庭资产配置和财务管理目标。
针对上面的情境设计和财务要素分析，这个表面上看起来财务风光无限的家庭，却是处于一个现金流捉襟见肘、未来不确定性特别大的状况之下。
第一，我们通过分析可以看出一些要素重新归结总结后得出财务状况的基本结论
首先，家庭最大的开支购买住房仍然没有列入日程，而购买住房对未来的家庭财务状况有很大的影响
上面的情境已经说到，未来要准备购买住房，而住房的总价在300万元左右，这对现有的家庭收支结构有很大的冲击和影响，因此，如何规划未来的住房购买需求是一个很大的挑战。
其次，家庭现金流成为家庭财务状况中最弱的一环即现金流严重不足
表面上看，家庭的财务状况似乎不错，但是仔细分析可以发现，这个家庭目前的最大财务危险竟然是现金流偏弱。
家庭的日常现金流收入只有每月工资性收入1.5万元，随时能够运用的现金只有银行存款7.8万元，但每个月整个家庭的支出1.5到2万元，整个家庭的日常现金流呈现紧张的状况。
而这种日常现金流为负或者特别紧张的状况对家庭的财务管理和规划特别急迫。
其三，家庭整体收入存在较强的不确定性，这对家庭的财务稳定是极其不利的
实际上，这个家庭目前的主要收入补充来源是以下几项：年度分红的30万元；1投资朋友公司的100万年底可以有25万的收益。孩子60万分红型终身年金保险半年结息3万元，一年有6万元。而这些临时性收益中，年度分红和朋友公司投资收益都具有较大的不确定性，这种不确定性对未来的家庭财务状况有很大的影响。
其四，这个家庭呈现出来的是投资比较杂，而且典型的重保险轻理财的状态
从家庭财产配置来看，给孩子购买了分红终身年金保险，夫妻两个分红型健康终身寿险，所以对保险的投资远远高于一般家庭的比例。但保险购买的特点是流动性差、收益相对比较低、更重要的是持续投入的时间比较长。
从投资的方式看，投资比较杂乱，有朋友的公司投资、有基金定投投资、有股市投资、还有各种保险投资，但效果难以评论。
第二，根据上面的分析有必要从四个方面对家庭理财规划和家庭资产管理进行重新整合和调整
首先，重新调整家庭理财目标和家庭资产管理目标，短期内以购房为主要目标
这个家庭的理财是侧重于投资和保险的类型，目前主要是增加购置住房和提高理财资产的平衡性和盈利能力。
短期内最大的理财规划目标是抓紧落实购置一套住房。以题面所说的300万元购房总价款为目标，因为是首套住房，如果首付为30%的比例，只需要首付90万元，然后210万元进行住房按揭贷款。
当然，如果贷款中进行住房公积金贷款或部分公积金贷款最好，毕竟公积金贷款的利率是比较低的，河南的住房公积金贷款利率好像只有3.25%左右，是比较划算的。
其次，重新调整家庭的现金流管理，通过“开源节流”的方式减少现金流紧张的状况
目前这个家庭是有车无房，购房以后会加大财务压力，同时家庭的投资性资产虽然收益高但并不稳定，现金管理中保险投资偏大，增殖性理财资产偏少，所以要考虑一定程度上控制开支的同时，加强理财管理的收益目标。
怎么做呢？
一是通过购房减少租房成本和日常开支；目前的月开支较大可能有租房因素，购房以后会减少租房成本，同时可以考虑减少一些家庭日常不必要的开支。
二是增加一些低风险理财收益，以强化日常的现金流流入能力。
可以考虑增加100万元左右的保障性理财产品，如风险较低的银行理财产品，虽然目前的收益只有4—4.5%，但一年能够增加4-4.5万元的收益，可以及时补充你的现金流保障。当然也可以购买国债，虽然流动性弱但是收益比较稳定，目前年化收益在4%左右，且半年付息一次。
其三，综合调整风险投资，根据风险承受能力适当管理和调整投资和理财配置
目前100万投资朋友的公司，每年底大约25万的收益。有人可能会建议撤资，但是我却建议保留。
因为每年25%的收益的投资是很难的，即使将来出现了风险，只要能够分红四年你已经还本，所以保留是最好的选择。
但是对这每年25万元的收益要考虑建立专户，平时进行日常理财，购房以后用于按揭贷款的还款专用，这样减少了购房的财务压力。
股市投资30万已经亏损50%，强烈建议退出，并套现15万元。因为虽然股市投资是很多人的选择，但从投资的结果看并不适合你，赶紧退出上止损比较好。
每月定投基金5000元，累计定投6.5万，建议退出套现。毕竟基金的收益和风险都是不确定的；每个月5000元的持续投资对这个家庭是一个较大的负现金流，在较大的不确定性下能否持续盈利是未知的，所以果断卖出套现为好。
通过股市和定投退出可以套现22万元左右，通过购买理财产品提高盈利的日常性现金流。
第四，保持目前的家庭保险规划，在现有的基础上不需要继续投资
这个家庭对保险的保障投资已经足够，已经给孩子买了60万分红型终身年金保险，在现金急需时可以提供一定的现金流保障；而年收益率在5%左右半年结息一次，每半年可以提供3万元左右的现金流。
夫妻都买了分红型健康终身寿险，为家庭提供了医疗保障。每年3万的持续投入费用可以通过分红型保险的分红进行解决。
两个小孩买了终身重疾险，保额分别是50万，也已经足够了。
因此，在保险方面的投资已经足够了，不需要继续增加投资。
每个家庭的理财规划，重要的是认清自己的家庭经济状况，确定明确的家庭理财规划目标，重新梳理现金流的流入和支出，通过提升理财能力和现金流的改善，改进家庭的财务的现状并找到家庭理财的未来方向。
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