上周五，央行、银保监会联合发布公告：由于包商银行出现严重信用风险，为了保护其客户的合法权益，决定自当日(5月24日)起，依法接管包商银行，为期1年。对于包商银行的客户来说，这无疑是个好消息，在不影响个人储蓄存款、贷款、理财等业务的同时，自己的权益也得到了保障。
一直以来，银行理财产品都是老百姓的投资首选，与“高风险高收益”的股票、“低风险低收益”的普通存款相比，它更加“中庸”，且有银行“作后盾”，让人莫名地安心。
然而，最近媒体大肆报道的两则新闻，却让不少吃瓜群众纷纷感叹：银行理财也“靠不住”。
小心“飞单”陷阱去年年底，某股份制商业银行被客户告上法庭，原因是在它家买到了“假理财产品”，共涉及数十名客户和5000多万资金。然而，最终该行只承担了20%赔偿责任。
这究竟是怎么回事呢?
众所周知，银行在销售自家发行的理财产品的同时，也会代销基金公司、保险公司等第三方公司的产品。这就给了个别“有心”员工牟利的机会，让他们可以“私自与第三方公司达成协议，销售非银行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品”，业内称之为“飞单”。最惨的是，由于出售“飞单”产品通常是员工的个人行为，银行很可能不用承担相关责任。也就是说，一旦出现问题，投资者可能会面临维权无门的窘境。
这一案例就遇到了“同款窘境”：某位银行工作人员在任职客户经理期间，私自销售非该行组织销售的理财产品，伙同他人非法吸收公众存款。虽然这名工作人员早已被抓，但只退赔了部分赃款，投资人依然损失惨重。
可见，做“甩手掌柜”、高度信赖银行工作人员，是不明智的选择。
在这里，金库君给大家总结了几条避免“飞单”陷阱的小建议：
1. 切忌被“高收益”冲昏头脑。“飞单”产品大多具备“高收益”属性，这也是它之所以能吸引投资人“上钩”的重要原因。如果某款理财产品的收益率明显高于其他产品，那就要当心了。
2. “飞单”基本都是员工个人行为，在购买产品前，可以先向其他工作人员核实真伪。
3. 主动要求“双录”。如果是假产品，工作人员是不敢“双录”的，只能私下偷偷销售。
4. 在购买银行理财前，先上中国理财网或该行手机银行核实产品信息，凡是银行自主发行的理财产品，这两种方法都可以查到相关信息;如果是银行代销产品，则可通过银行网点公示的代销产品清单查询真伪。
自从去年资管新规发布以来，因“打破刚性兑付”的要求，各金融机构已经不得再销售“承诺保本保收益”的理财产品，盛行十多年的“银行保本理财”也就此“销声匿迹”，结构性存款有取而代之的趋势。
所谓结构性存款，大多是“存款+期权”的形式，简单来说，就是在普通存款的基础上，嵌入金融衍生工具，使其与利率、汇率、商品、股票等挂钩，让投资人在保障部分存款安全的同时，也有得到更高收益的机会。因此结构性存款的收益分为两部分：“部分存款产生的利息”+ “部分衍生品投资收益”，前者固定有保障，后者则取决于投资情况。
也就是说，结构性存款是“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合，收益率是浮动的，有一定的投资风险。那么，为何不少银行还在标榜结构性存款能够“保本”呢?
央行数据显示，截至去年年末，我国商业银行结构性存款规模为9.62万亿元，同比增长超38%;今年年初，结构性存款规模又经历了爆发式增长，截至3月末，规模高达11.19万亿元。然而，其中变相保本的假结构性存款占据了“半壁江山”，早已混入银行理财市场，目的是为了实现高息揽储。具体操作如下：
结构性存款通常会设计一个收益达成条件，这个条件跟产品挂钩的金融衍生品有关，条件达成即可获得最高收益，否则就只能得到最低收益。问题是，达成条件一般都很宽松。
举个例子，某股份制银行有一款挂钩黄金价格的结构性存款，期限为31天，规则显示：产品到期时，若黄金价格较期初价格波动在上下400美元/盎司之内，则年化收益率为3.3%;若超出这一波动范围，则年化收益率仅为1.15%。这个规则虽然看起来没什么问题，但一个月内每盎司黄金价格上下波动超400美元的可能性微乎其微。也就是说，投资者得到最高预期收益率几乎是“板上钉钉”的事。
此外，“最低预期收益率设定较高，与最高收益率相差无几”是“假结构性存款”的另一种存在方式，如预期年化收益率设定在4.05%到5.05%之间。也就是说，无论是否达成条件，投资者都能获得较高收益。
有业内人士指出，对于市场来说，银行此举不仅不利于公平竞争，同时也会加大自身经营压力，增加自身融资成本，并很可能将这种成本转嫁给实体企业。
对投资者来说，银行更是起了误导作用，部分对资管新规不甚了解的投资者会误认为银行理财依然都是保本保收益的产品，从而忽略投资理财的真实风险。另外，购买这类“假结构性存款”虽然可以轻松获得较高收益，但却可能面临政策风险：银保监会已经发现了部分银行变相高息揽储的行为，并在本月展开了“打假”行动。
金库君认为，虽然投资理财应该是“让专业的人做专业的事”，但大家还是要为自己的投资行为负责。为了不被专业人士“忽悠”，对于市面上各式各样的产品，自己先弄明白政策规则，再谈投资也不迟。
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