存1万就送电动车，其中的逻辑到底是什么？

　　经常到银行存款的朋友可能对银行赠送存款礼品的行为已经见怪不怪了，但是赠送的一般都是价值较低的礼品，比如抽纸、购物袋、米面粮油等，价值从十几元到几十元不等，最多也就100多元。

　　然而，一辆电动车的价值最低也要千八百元，而且广泛存在于六大国有银行之一的邮储银行。既然是国有银行，信誉方面自然没得说，那么是否一定值得去存呢？

　　我们不妨先算一笔“经济账”，按照当下1年期定期存款的市场利率，虽说定存利率已经市场化，但是结合当下利率来看，各银行给出的1年期定存利率基本在2%-2.3%之间，相差不是很大。

　　也就是说，存款1万元、1年期，到期后能获得的利息在200元-230元之间，而一辆电动车的价值最低在千八百元，已经是正常市场利率回报的4-5倍。从贷款端来说，贷款利率最高不过6%左右，显然银行这么做是亏本的。

　　也就是说，假设这真属于“存款”的范畴，想必银行的大门都会被储户争相踏烂了，而且大概率轮不到普通储户来购买，银行内部工作人员、工作人员的亲朋好友早就一个个的把电动车骑回家了，热情恐怕比“撸茅者”有过之而无不及。

　　既然该产品不属于“存款”的范畴，那么这究竟是一款什么产品呢？我简单地解释一下你应该就明白了：

　　首先，大家的思维别把银行单纯的定义为一家仅仅办理“存款”业务的金融机构，从银行“经营范围”来说，银行发售的产品大致包括以下几大类：

　　第一，存款；这里所说的“存款”是严格意义上的“存款”，定存期限从3个月-5年不等，基本都是“整存整取”，或者“按月付息、到期返本”，当然也包括20万起存的“大额存单”。但是无论是存款期限、起存金额如何存在差异，都属于“存款”的范畴，说得再直白一点，这类“存款”都受到存款保险条例的约束和保障，单人在单家银行存款本息50万范围之内都能无条件刚性兑付，即便是在破产清算的情形下。

　　第二，银行理财；相较于“存款”，银行理财最大的特点是“利率高”，但同时利率又并非是“固定利率”，而是“预期利率”，到期后的收益究竟几何，存在很大的不确定性。从发行人的角度来说，银行理财又分为自己发行的产品和代销理财两大类，但无论哪种形式，任何银行理财产品都不承诺刚性兑付，到底后不仅“利息”存在不确定性，本金也有亏损的可能，而且风险是客户自己承担的。

　　第三，保险产品；有心人可能会发现，有些银行营业执照经营范围一栏可能写着“代销保险”这一项，这就是所谓的分红型保险，或者有的人也会通过保险公司直接来购买分红型保险产品。正是因为“代销保险”属于银行业务之一，所以可以通过银行来购买到分红型保险，银行从中赚取到“代销费”。但是大家要注意，如果从银行购买分红型保险，资金是不计入银行账目的，最终流向保险公司，这与“存款”存在本质上的区别。

　　那么存1万送电动车一辆，到底是不是“存款”的范畴呢？其中又有什么“套路”呢？

　　按照当下定存市场利率来看，可以很负责任地说，此种产品并非“存款”，实际是一种分红型保险。

　　有人可能会说，保险公司的规模也很大，而且破产程序上也有严格的限制，即便是分红型保险，送电动车也可以接受，简直“赚大了”！

　　如果你有这种想法，那就有点过于天真了，因为保险产品相较于“存款”，有以下三个劣势：

　　一是保险产品有一定的“封闭期”，在“封闭期”内，你是不可以将之前缴纳的保费无故退出的，即便要退出，所退金额也将大打折扣，通常只能退70%、60%，甚至更低，这部分违约金足够覆盖一辆电动车的成本；

　　二是分红险保险与银行理财类似，底部也挂钩一个项目，看似购买时给出的回报率很高，但如果项目运行出现了问题，到期后给到的回报率不会像先前那么高，而且也存在本金亏损的风险，相较于存款产品的“固定利率”，风险无疑更大一些；

　　三是需要每年缴纳一定的保费；分红型保险一般都需要每年都缴纳一定的保费，比如第一年缴1万、第二年再缴1万、第三年再缴1万，直至缴纳满5年，然后从第六年开始按月或按年连本带息分期返还；倘若有任何一年不缴纳，那么就违约了，违约金高到超乎想象，完全能覆盖1辆电动车的价值。

　　事实上前几年我们这里的某储银行也推出过类似的产品，打预留客服电话咨询，接电话并非银行客服人员，而是某众保险公司的工作人员，也就是说最终这笔钱是流入了某众保险公司的账户，银行只在其中起到了“代销”作用，从中赚取了代销佣金罢了。

　　那么这种产品究竟值不值得购买呢？

　　其实值不值得购买完全取决于储户自己，关键看自己对风险的偏好；

　　这么说吧，分红型保险预期收益率比存款高，但同时风险性又远远高于存款，如果你是追求高收益的储户，同时又是风险偏好者，那么分红型保险对于你来说是较为合适的产品，回报率更高一些。

　　但如果你到银行存款仅仅是为了对冲一下通胀，对回报率要求不是太高，把本金安全放在首位，那么就老老实实地买存款产品就可以了，完全没有购买分红型保险的必要。

　　另外，分红型保险往往需要5年后、10年后甚至更长时间后才能分期分红，这个过程中的不确定太大了，不是一般人能有耐心去等的。

　　说白了，这种产品只适合那些不差钱、偏好风险、对收益有更大追求的客户。