银保监会对中国银行开5050万元罚单深意何在？

12月5日，因“原油宝”产品风险事件相关违法违规行为，银保监会对中国银行开出一张5050万元的罚单。银保监会认定“原油宝”四大违规中，其中一条是销售管理不合规，包括个别客户年龄不满足准入要求等。这个教训说明，理财市场上合适的产品一定要按照规定卖给合适的人。

现在的银行和早期的银行已经有很大的不同，这一点银行网点柜台变化体现得很明显。以前人们去银行只是存款取款，所以银行里只有办这种业务的柜台，现在，有了互联网、支付宝、微信以及ATM机，人们现金都用得少了，存取款业务大大降低，柜台也就相应减少，取而代之的是理财柜台。去银行，理财成为重要的事情。

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随着生活水平提高，闲钱多了，百姓理财需求大大增加，但前几年市场乱象不少，尤其是P2P带来巨大风险，好在经过几年整治，互联网金融风险大幅压缩。银保监会首席律师刘福寿前不久宣布，全国实际运营的P2P网贷机构，由高峰时期的5000家逐渐压缩，到今年11月中旬完全归零。P2P时代正式落幕。

百姓理财，银行还是他们最信任的地方，因为老百姓认为这里是最安全的。然而，理财和储蓄完全不同，理财产品是有风险的，而且，理财产品的品种实际上非常多，风险也各不相同。所以，现在任何投资理财都需要做风险测评，根据投资者的风险承受能力提供风险匹配的产品，就是合适的产品卖给合适的人。

这是有过教训的，这个月要迎来中国股市开市30周年的日子，30年来有过一些风险产品比如权证，当时没有门槛，谁都可以买卖，但有些投资者完全不知道权证只是购买股票的权利，到期是一张废纸，而是把权证当作股票一直持有，当权证到期被摘牌，还责怪交易所。现在推出的期权就设立了很高的门槛，没有期权知识的人根本不可能进入市场。

这次“原油宝”事件也是如此，虽然美国市场出现的负油价是千古奇观，但原油产品本身属于风险较高的期货市场，不能当作普通理财产品来卖。只要把住风险关，中国理财市场大有可为。