网络互助的时代要彻底终结了吗？

最近几天，一则消息引发了整个市场的广泛关注，大名鼎鼎的网络互助平台相互宝宣布关停，很多人都在问这到底是怎么回事？网络互助的时代要终结了吗？

一、相互宝宣布关停了？

据上游新闻的报道，12月28日，相互宝发布公告表示，将于2022年1月28日24时停止运行。相互宝表示，将全力做好后续保障工作，并建议成员自主选择适合的保障产品作为全新保障方案。

自公告之日起，相互宝成员就不再参与互助分摊，原定于公告日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金，全部由相互宝平台承担。关停前医院初次确诊的患病成员，符合互助规则的，仍可在180天内申请互助金，相关费用也由平台承担。

据券商中国的报道，互助形式在国内具有社会实验、探索的性质。2011年，国内诞生了第一家网络互助平台“抗癌公社”。2018年10月相互宝出现，国内网络互助行业真正发展起来。相互宝创新性地提出“实名制”、“先保障后分摊”、“无资金沉淀”等模式，上线一年，参与用户就超过1亿。其中，近六成成员来自三线及以下城市。

2020年8月，百度旗下灯火互助关停，拉开了互联网互助平台退场的序幕。2021年至今，包括美团互助、腾讯投资的轻松互助和水滴互助、360互助、小米互助以及相互宝在内，至少已有10家互助平台宣布关停，如今一旦相互宝关停，那么将会成为最后一个关停的大型网络互助平台，也就意味着网络互助的时代将要结束了，我们到底该怎么看？

二、网络互助的时代要终结了吗？

说实在，看到相互宝的关停很多人都在疑惑这到底是怎么回事？我们不妨分几个点来看待：

首先，相互宝的关停其实一直是意料之中的事情。我们从相互宝兴起的逻辑来看，之所以相互宝关停其实和整个市场的发展密不可分，近年来伴随着互联网的兴起，越来越多的重病求助开始在网上出现，说明了大众对于大病保障是有需求的。互助市场的兴起其根源是借助互联网平台的力量，通过平台为纽带实现对于大家互帮互助需求的服务，从根源上来说是有些类似于当年保险产业崛起的时候的互助逻辑，借助大数定律的作用，网络互助开始大规模的兴起，一定程度上成为了社会保障体系的补充。从这个角度来说，网络互助的出现对于整个产业还是有比较积极的意义，但是毕竟网络互助不是持牌保险机构，也不在银保监会监管体系的管辖范围之中，这一两年，在基础医保广泛覆盖的同时，国家也采取了更多措施，为老百姓提供更普惠的健康保障，比如各地的“惠民保”，网络互助被取代也就成为了一种必然，这也是最近两年以来网络互助平台纷纷选择退出的核心根源所在。

其次，相互宝其实并不涉及资金池的问题。我们说完了相互宝关停的宏观环境之后，我们再来看这次关停的细节，基本上无论是关停这个决定，还是关停的做法基本上都还是保持了一个相对比较稳妥的处理方式，用了相对最长的过渡期，并且由主平台承担了未来三期的分担费用，也采用了180天的延长理赔，可以说这次的退出模式还是非常稳妥且有效的。不过有个问题一些人有疑问，这就是关停为什么不退钱？其实，我们仔细研究相互宝的业务逻辑就会发现，这个业务逻辑不是那种提前交钱形成资金池的业务逻辑，而采用的是“后收费+无资金池”的平台模式，在这个模式之中，熟悉相互宝的人都清楚，每次相互宝都是先有了理赔需求之后再进行分摊支付，所以从这个逻辑出发，基本上是没有资金池存在的，这也是为什么网上有不少媒体计算相互宝关停之后，平台方要自己承担大量的费用，这就是没有资金池所带来的影响。

第三，网络互助的时代要终结了吗？从目前来看，伴随着相互宝的关停，基本上成规模的网络互助平台都已经完成了关停或退出。这些年网络互助平台的发展，其实帮助市场探明了很多的市场需求，也从客观上帮助中国的广大民众培养了保险意识，对于推动中国保险产业的发展具有重要的积极意义，现在不少保险特别是人寿保险、百万医疗保险之所以会出现大量的用户购买，最核心的原因就是全民保险意识的觉醒，因此当前的网络互助的积极意义还是值得明确的。