乡村振兴期待金融活水——广东农村金融市场状况调查

　　实现乡村振兴需要农村金融市场的良好运转。中共中央、国务院《关于实施乡村振兴战略的意见》指出，要把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。近日，记者就广东农村金融市场发展的现状，以及乡村振兴战略下农村对金融服务的需求等问题进行了调研。

　　现状：金融市场欠发达

　　——资金供给不足信贷需求不旺

　　“我想在村里建个酿酒厂，酿造果酒和米酒，村民们喜欢家乡风味，销售有一定的市场。我还想把村里闲置的房子装修一下，搞成民宿。但做这些事都需要钱，在农村筹钱太难。”张伟雄说这话时很无奈，“我没有什么物品能满足银行的抵押条件，听说宅基地、承包地流转权可以抵押，希望我们这里也能早点推进。”

　　张伟雄是广东省清远市阳山县黎埠镇六古村村民理事会的理事长，也是村里的致富带头人，前几年在珠三角打工，有了一些积蓄，是镇上“能人创业，回乡发展”的一个代表，但仅靠自己的积蓄远远不够。

　　“那有没有可能向民间金融机构借款呢？”记者问道。“我们这里多年来，已基本没有民间金融组织了，主要是因为他们在这里没有什么生意，农民觉得利息高、不敢贷。一般的小额资金需求，就向亲戚朋友借钱。”张伟雄解释说。

　　57岁的张锦文是六古村增脚自然村的贫困户。目前，他家已经享受到了精准扶贫的各项政策，每年有光伏发电扶贫项目分红、小水电扶贫项目分红等收入，已接近脱贫。“但是，这类贫困户要巩固脱贫成果，增加‘造血’能力，还要想别的办法。”该村党支部驻村第一书记尹卫政说。

　　“我现在也想扩大养鸡规模，但资金不足，向银行借钱，担心发展不起来还不上，并且还要支付利息。”张锦文告诉记者，他现在买鸡苗、饲料，都还是先赊着经销点的钱。

　　“芋头是我们村的优势产品，这里是沙土地，加上山涧的水资源充足，山区昼夜温差大，使得长出的芋头格外的香甜。这两年价格也不错，去年我在网上卖了1000多斤芋头，每斤3.6元，比种水稻挣钱多了。”黎埠镇扶村塘冲自然村农民陈贵祥说。

　　“之前我也想去银行借钱扩大生产，但不知道该怎么借。听乡亲说贷款要担保、抵押之类的手续，比较麻烦，村里很少有人能从银行借到款。”陈贵祥告诉记者。

　　今年1月10日，暨南大学经济与社会研究院发布的《广东千村调查2018年研究报告》（以下简称“广东千村调查”）报告显示，广东农村正规金融发生率很低。该报告调查的2977户农户样本中，在2017年仅有91户尝试向正规金融机构提出贷款申请，仅占有效样本的3.06%；最近5年从正规金融机构获得贷款的只有83户，占有效样本的2.79%。

　　“广东千村调查”农村金融专题负责人、暨南大学经济与社会研究院助理教授马祥博士说，抵押物是一种有效的借贷履约保障，但是在农村地区，农民往往缺乏合适的抵押物，加上农村信用体系建设与法治观念滞后，导致农村金融市场运转不顺畅，供给和需求无法达到均衡。

　　而“广东千村调查”报告还发现了一个值得深思的现象：农户未尝试从正规金融机构申请贷款，除了觉得贷款手续麻烦等原因，很大一部分农户没有表现出对大额借款的需求。“事实上，农村经济活动不活跃、市场不发达，也是农村金融‘欠发达’的另一种原因。”马祥称。

　　“这里老百姓一般需要借的钱也不多，除了家里建房或娶媳妇，或者家里有人生病、孩子上学等，没有很多人需要贷款。”张伟雄告诉记者，需求创造市场，市场培育需求，都是双向互动促进的，现在农村金融市场没有这种情况出现。

　　在记者与清远邮储银行、农商行等部门负责同志的座谈中，他们都表达了相同观点。“由于缺乏合格的贷款主体，我们就是有钱也贷不出去。”邮储银行清远分行副行长刘帅称，同时，因为获取客户信息的成本太高，也没有有效地收集到农户的需求信息。

　　原因：乡村发展欠活力

　　——银行放贷少动力产业发展乏支撑

　　“水往低处流，钱往高处走。”人民银行清远市中心支行行长陈元富告诉记者，不得不承认，在工业化、城市化发展过程中，农村与城市的发展没有同步，这种失衡，造成天性趋利的资金大量涌向城市。

　　“与城市发展相比，农村发展活力不足，对利润的追求使得银行必然将资金从农村通过其上级银行到城市放贷；而涉农金融机构作为政策性涉农信贷资金的主要供给者，前些年在农村吸纳的资金也大部分流出农村经济循环体系。”马祥分析说。

　　根据本报记者近年参与完成的《广东县域金融生态报告》显示：多年来，商业银行在农村只想着吸收存款，而不是放贷，导致县域资金外溢现象比较严重。

　　调研发现，以县域为主的农村金融市场，在上世纪八九十年代以前，工行、建行等几大银行都有支行，且有贷款审批权限。进入新世纪以来，在城市化加速发展背景下，城市对金融的需求激增，对农村（县域）金融资源产生虹吸效应。就连留守坚持的农行，在县域支行的贷款审批权限也被上收。

　　资料显示，2000年前后的国有金融机构改革过程中，金融机构的网点在收缩。广东各县（市），除农行外，工行、建行和中行等其他国有商业银行基本从县域撤离了网点或上收了贷款审批权限，金融机构组织体系开始大量缺位。以阳山县为例，据统计，2018年底该县金融机构网点共有40个，其中：农发行1个、中行1个、农行5个、工行2个、建行2个、邮政储蓄银行8个、农商行21个，比上世纪90年代金融机构最多的时候减少67个。

　　当然，并不是所有资金都被抽走，以农行、农村信用社等为主力军的农村金融机构仍开展着大量的信贷工作。但是，因为农村信贷风险大，导致这些农村金融机构也会有一定的畏贷情绪，放贷动力不足。

　　另一方面，广大农村上一轮乡镇企业在市场经济冲击下关停或转型；而城市工业的勃然兴起，城市化发展加速，以青年劳力为主的农民工大军形成，造成广东农村的空心化、空壳化。随着生产经营的单一化，农村没有了金融发展的产业户比支撑，需求也随之减少，仅存一些零星的需求。

　　广东省农村信用社联合社有关负责人告诉记者，前几年农村经济存在空心化的趋势，农村经营主体数量不断减少，农村基层客户加速流失。与此同时，农村的经济效益也增长不高，这些都导致了农村有效信贷需求不足。

　　清远市阳山县黎埠镇位于粤西北山区，位置偏远、经济落后，可以说是广东省典型的农村乡镇。在这里，人口呈净流出状态，当地农民以到珠三角城市打工为主。